众所周知,普通人需要买的保险大概分为四种:重疾险、医疗险、定期寿险、意外险,号称“保险四大金刚”。
而在选购定期寿险的时候,华贵大麦旗舰版A款定期寿险,算是目前业内的优选产品之一。但公众在查看华贵大麦旗舰版A款定寿的时候,可能发现该产品还有一个附加险“麦芽糖失能险”,进而怀疑它的必要性。
归根结底,我们需要清楚究竟什么是“麦芽糖失能险”。通俗理解,失能=失去工作和生活的能力。失去工作的能力=没有收入,失去生活的能力=需要请护工。一旦顶梁柱不幸失能,一个家庭就很可能被拖垮。这种极端风险,是大部分家庭不能承受之重。这以也是失能保险存在的意义。
关于失能的定义,目前保险行业没有统一的标准。华贵人寿的“麦芽糖失能险”,将失能分为两类:8大器官的功能损伤失能+意外1-3级伤残失能。
功能损伤失能分为7类,分别对应心、肺、肾、肝、肠、脑、四肢、骨髓/血液8种器官的严重功能损伤;意外伤残失能则是指因遭受意外伤害,并自该意外伤害发生之日起 180 日内导致《人身保险伤残评定标准及代码》中的 1-3 级伤残。
如果选择麦芽糖失能险,然后又达到上述失能状态,则华贵人寿将退还全部已交保费,再按月赔付失能保险金,最长可连续赔付120个月。其中,如果是功能损伤失能,则每月按1倍保额赔付,最高5万/月;
如果是意外1-3级伤残失能,则每月按2倍保额赔付,最高10万/月。意外特定骨折1-3级伤残失能(颈椎、胸椎、腰椎骨折),每月额外赔付0.3倍保额赔付,最高额外赔付1.5万/月。
另外,麦芽糖失能险的保额最高是5万,可选1/2/3/4/5万,若不幸出险,就是每月按1倍或2倍或2.3倍保额赔付。
关于失能险的保额,保额高了保费压力大,保额低了保障不足,所以一般建议选择略高于目前的年收入就行。毕竟,失能险的全称是“失能收入损失保险”。
所以,如果说定期寿险是“利他型保险”,那失能险就是“利己型”的,而大麦定寿+失能险,就是既“利他”又“利己”,二者是可能同时赔付或先后赔付的。这是因为,意外1-3级伤残,可能同时属于定寿的全残。若被保险人同时达到“意外1-3级伤残失能+身体全残”的状态,则同时赔付“定寿全残保险金+意外伤残失能保险金”,如果被保险人先失能,就赔付失能保险金,此时定寿保单仍继续生效,后面若在定寿保单有效期内不幸身故或全残,则继续赔付身故或全残保险金。
众所周知,保险产品好不好,性价比是很重要的指标,买保险就是买杠杆。而在产品性价比方面,麦芽糖失能险是有发言权的:最长可保到70岁,最高可赔付11.5万/月,保费一年只要几百上千元。
综上所述,这就是“定寿+失能”的意义所在。